こんにちは。姫路市を中心に注文住宅やリノベーションを手掛ける工務店、建築工房いろは代表の大島です。
住宅ローンの名義をどちらにするか、なかなか決められない。家づくりを考え始めたご夫婦から、よく聞かれる悩みです。
収入の多いほうで借りるのか、二人で組むのか。団信（万一のときにローンが完済される保険）はどうなるのか。減税で損をしないか。
調べるほど情報が増えて、かえって迷ってしまうこともありますよね。二人の意見が分かれると、話し合いも少し重くなりがちです。
とくに子育て中のご家庭は、育休や時短勤務で収入が動く時期と、住宅ローンの返済期間が重なります。
いまの年収だけを見て決めると、数年後に「あのとき違う選び方もあったかも」と感じることがあるかもしれません。
この記事では、名義の選び方を「団信」と「税」の二つの面から整理します。
そのあとで、家計や将来の負担を見ながら、どんな順番で考えると背伸びしにくいかをお話しします。
少し堅い話も出てきますが、できるだけ噛みくだいて書きました。ご夫婦で話し合う最初の一歩が、ここで見つかれば幸いです。
名義の選び方は4通り。まず「誰が債務者になるか」を押さえる
名義は、「誰が債務者（お金を借りる本人）になるか」で4通りに分かれます。
どれを選ぶかで、団信と減税の扱いもそれぞれ変わってきます。
先に押さえたい、団信のこと
団信は「団体信用生命保険」の略です。
住宅ローンを借りた人（債務者）が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしたときに、保険金でローンの残高が完済される仕組みです。
一般的な団信は、保険料を別に払う必要がありません。
なお、加入には健康状態の告知が必要で、名義によって誰が入れるかも変わります。この違いは、あとで詳しく見ていきます。
単独名義は、いちばんシンプルな形
夫婦のどちらか1人が借りて、その人だけが団信に入り、減税を受けます。契約は1本で、手間も比較的少なく済みます。ただ、借りられる額は1人の収入が基準になります。
家の名義（登記）も原則として借りた本人だけになるため、共有にしたい場合は別の形を考えることになります。
二人で借りる方法は3つあります
1人の収入だけでは足りない場合や、二人で返していきたい場合には、次の3つが候補です。
どれを扱うかは金融機関によって異なり、条件もそれぞれ違います。
・収入合算（連帯保証型）：1人が債務者、もう1人は連帯保証人という形です。団信も減税も、債務者だけが対象になるのが一般的です
・収入合算（連帯債務型）：1本のローンを二人で返していきます。減税は二人とも受けられ、持分や負担割合に応じて計算されます。団信は、多くの場合、主たる債務者のみが対象です
・ペアローン：ローンを二人がそれぞれ契約するので、計2本。団信も減税も、それぞれが対象です
なかでも連帯保証型は、保証人になる側の負担が重くなりがちです。
返済の責任は負うのに、団信も減税も使えないのが一般的だからです。
ペアローンは、契約が2つになる分、諸費用もそれぞれにかかります。
また、お互いが相手のローンの連帯保証人になるのが一般的で、どちらかが返せなくなったときは、もう一方に返済が求められます。
「借りられる額」と「返せる額」は別の話
二人で借りると、借入可能額が増えることがあります。とはいえ、それは金融機関が貸せる上限であって、無理なく返せる額とは限りません。
名義と借入額は、セットで考えたほうが進めやすくなります。
団信の面から考える。名義しだいで「万一のときに残るローン」が変わる
もしものとき、ご家族にはどこまで返済の負担が残るのか。名義によって、ここが大きく変わります。
団信の基本は先ほど触れたとおりですが、誰が入れるか、何が完済されるかは、名義ごとに違います。
名義ごとの団信の違いを、先に一覧で
名義ごとに、万一のときの扱いを並べると次のとおりです。細かな条件は、金融機関や商品によって異なります。
| 名義 | 万一のときの扱い |
|---|---|
| 単独名義 | 債務者本人に万一のことがあれば、ローン残高が完済される |
| 収入合算（連帯保証型） | 債務者に万一のことがあれば完済される。保証人は、一般的に団信の対象外 |
| 収入合算（連帯債務型） | 団信に入るのは、一般的に主たる債務者のみ。連帯債務者に万一のことがあっても、返済は続く |
| ペアローン | それぞれが自分のローンに加入する。完済されるのは、万一のことがあった方の分のみ |
| フラット35（デュエットを利用） | どちらかに万一のことがあれば、持分や返済割合にかかわらず、以後の返済が不要になる |
ペアローンと連帯債務は違いが出やすいところなので、続けて詳しく見ていきます。
ペアローンは、万一のことがあった人の分だけが完済される
ペアローンでは、二人がそれぞれ、自分のローンの団信に加入します。
どちらかに万一のことがあった場合に完済されるのは、その人のローン分だけです。たとえば夫が亡くなっても、妻名義のローンは残り、妻は返済を続けます。
「二人とも団信に入れるなら安心」と思いがちですが、残された側が自分の返済を続けられるかどうかは、そこだけ別に考えておきたいところです。
連帯債務では、連帯債務者は団信に入れないことが多い
連帯債務型の収入合算では、連帯債務者は団信に入れないのが一般的とされています。
その場合、万一のことがあっても、主たる債務者の返済は続きます。
一方、連帯債務者も入れる商品もあります。
フラット35には、連帯債務のご夫婦が二人で加入できる「デュエット（ペア連生団信）」があります。
どちらかに万一のことがあれば、住宅の持分や返済割合にかかわらず、その後の返済が不要になります。
ただし、新3大疾病付機構団信では利用できません。金利などの条件は、事前に確認しておきましょう。
健康状態と、生命保険との組み合わせも見ておく
団信は加入時に健康状態の告知が必要で、持病などで通常の団信に入れないことがあります。
告知の内容は人によって違うので、ご夫婦それぞれの状況を早めに確認しておくと、話が進めやすくなります。
金融機関によっては、団信に入れないとローンの利用が難しい場合もあります。
引受基準をゆるめた「ワイド団信」もありますが、一般的に金利が上乗せされます。フラット35は、団信に加入しない形でも利用できます。
団信だけで万一の備えを完結させる必要はありません。生命保険や遺族年金もあわせて、「どちらかがいなくなったとき、家計はどう回るか」を一度並べてみてください。
税の面から考える。減税は「名義」より「持分と負担のそろい方」に注意
住宅ローン減税は、名義を分ければ必ず有利になるというものではありません。
減税の枠を使い切れるか、そして持分と負担割合がずれていないか。名義を選ぶときは、この二点を先に確かめておくと、迷いにくくなります。
2026年入居分の住宅ローン減税のあらまし
国土交通省によると、2026年（令和8年）1月1日から2030年12月31日までに入居した場合に適用されます。
年末のローン残高の0.7％が、所得税（一部は翌年の住民税）から控除されます。新築の場合、期間は最大13年間です。
借入限度額は、住宅の性能によって次のとおりです。
| 住宅の区分 | 借入限度額 | 子育て世帯・若者夫婦世帯の場合 |
|---|---|---|
| 長期優良住宅・低炭素住宅 | 4,500万円 | 5,000万円 |
| ZEH水準省エネ住宅 | 3,500万円 | 4,500万円 |
| 省エネ基準適合住宅 | 2,000万円 | 3,000万円 |
子育て世帯は「19歳未満の扶養親族がいる方」、若者夫婦世帯は「配偶者のいる40歳未満の方、または40歳未満の配偶者のいる40歳以上の方」を指します。
合計所得金額が2,000万円以下であることなどの要件もあります。上乗せを使う場合は、床面積が50㎡以上であることも必要とされています。
表の省エネ基準適合住宅のうち、2028年（令和10年）以降に建築確認を受けたものは、対象外とされています（経過措置あり）。詳細は国土交通省の最新の案内をご確認ください。
二人に分けても、減税額が増えるとは限らない
ペアローンなどで夫婦それぞれが減税を受けられるなら、そのぶん枠も増える。そう考えたくなりますが、借入額や名義の分け方によって、限度額や控除の使い方が変わることがあります。
減税額の大小だけで名義を決めると、家計の見通しとずれてしまいかねません。
見落としやすいのは、控除の仕組みです。
所得税と、一部は翌年の住民税から差し引かれるため、育休や時短で収入が下がった年は、税額が少なくなり、控除を取りきれない場合があります。
数年先の収入の動きも見ておくと安心です。
持分と負担割合がずれると、贈与や減税額に影響する場合がある
共有名義にするなら、登記の持分と実際の資金の負担割合は、そろえておくのが基本です。
国税庁の質疑応答に、連帯債務の例があります。前提は次のとおりです。
・購入代金は4,500万円で、持分は夫婦1/2ずつ
・頭金は500万円で、持分に応じて出す
・借入金は4,000万円で、夫6・妻4の割合で負担する
この場合、夫が負担する借入金は2,400万円です。一方で、夫が自分の持分を取得するために負担すべき額は2,000万円のため、減税の対象になるのは2,000万円です。
差額の400万円は、夫が妻の持分のために代わりに負担した分で、贈与として扱われます。その結果、妻の減税の対象も1,600万円になります。贈与の金額によっては、課税されることもあります。
ペアローンでも、負担割合と登記の持分が異なると贈与税がかかる可能性があると、三菱UFJ銀行の解説で注意が促されています。
「収入が多い夫が多めに返すから、持分は半分ずつ」。そんなふうに、なんとなく決めてしまう前に、金融機関や税理士、税務署へ確認しておきましょう。
名義は「家計の見通し」から逆算して決める
では、結局どの名義がいいのか。
団信や減税のお得さから決めるより、先に「家計として無理のない返済額」を決め、それに合う形を選ぶほうが、背伸びしにくくなります。
制度は、選んだ形を後押ししてくれるもの。そのくらいの距離感で見ておくと、落ち着いて考えられます。
先に考えておきたい、子育て世帯ならではの変動
共働きのご家庭では、次のような場面で、収入や支出が変わることがあります。
・出産・育休・時短勤務による収入の減少
・お子さまの進学に伴う教育費の増加
・転職や働き方の見直しなど、将来の家計の変化
ペアローンは、どちらかの収入が減っても、それぞれの返済額は変わりません。単独名義は、1人の収入と健康に返済が集中します。
どちらが良いかは、ご家庭によって変わります。確かめておきたいのは、「収入が下がった年でも返せるか」です。数字で見ておくと、判断しやすくなります。
迷ったときの5つの順番
- ご夫婦それぞれの将来の収入見込みと、教育費などを含めたライフプランを並べてみる
- 毎月無理なく返せる額と、借入総額の上限を先に決める
- 上限内で、単独・連帯債務・ペアローンのうち、取り扱いのある金融機関と条件を比べる
- 団信の保障範囲と、万一のときの家計を確認する
- 持分と負担割合をそろえたうえで、減税の見込みを確かめる
逆に、先に「ペアローンでいくら借りられるか」から入ると、返済額が上限を超えやすくなります。
いろはでの相談の進め方
建築工房いろはでは、私大島が、資金計画を最初から担当します。
ヒアリングシートをもとに、将来の収支をグラフで見える形にして、住宅予算を決めていきます。ローンの種類や団信、減税についても、あわせてご説明しています。
また、弊社は長期優良住宅の認定基準を満たす設計を標準としています（敷地条件やプラン変更によっては、認定が取れない場合があります）。
住宅の区分によって減税の借入限度額が変わるため、建物の仕様も含めてご相談いただけます。
この記事のまとめ
名義に「これが正解」という形はありません。団信の保障範囲、減税の使い切り方、家計の見通し。
この3つを並べて、ご家庭に合う形を選んでいくのが基本です。
☑名義は単独、収入合算（連帯保証・連帯債務）、ペアローンの4通り。団信と減税の扱いはそれぞれ違います
☑ペアローンの団信で完済されるのは、万一のことがあった人の分のローンだけ。残された側の返済は続きます
☑減税は名義を分ければ有利とは限りません。収入が下がる年に取りきれるかも見ておきましょう
☑持分と負担割合がずれると、減税額や贈与税に影響する場合があります
☑先に決めるのは、借りられる額ではなく返せる額です。名義選びはそのあとに
まずは、ご夫婦それぞれの数年先の収入と、教育費などの予定を、紙に書き出してみてください。
お二人の見通しが同じかどうかも、そこで確かめられます。
※本記事は執筆時点（2026年10月中旬）の情報です。住宅ローン減税の内容や借入限度額、団信の取り扱い、金利などは、変更される場合があります。
個別の条件によって異なりますので、契約や申告の前に、金融機関・税務署・税理士などで最新の情報をご確認ください。
※本記事には、内容理解を助ける目的で一部AI生成画像を使用しています。
引用元・参照元
・国土交通省「住宅：住宅ローン減税」
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html
・国土交通省「住宅を新築したとき・建築後使用されたことのない住宅（分譲住宅、建売住宅）を取得したとき」
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk4_000325.html
・国土交通省 報道発表資料「住宅ローン減税等の延長・拡充が閣議決定されました！」
https://www.mlit.go.jp/report/press/house02_hh_000241.html
・国税庁「共有の家屋を連帯債務により取得した場合の借入金の額の計算」
https://www.nta.go.jp/law/shitsugi/shotoku/06/36.htm
・住宅金融支援機構【フラット35】「新機構団信の加入要件・保障内容」
https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/kanyuu.html
・三菱UFJ銀行「住宅ローンのペアローンと収入合算の違いとは？仕組みやメリット・デメリットを解説！」
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/column/031/index.html
・りそなグループ「住宅ローンのペアローンとは？収入合算との違いとメリット・デメリット」
https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/jutaku/column_0028.html
・ライフネット生命保険「住宅ローンのペアローンとは？収入合算（連帯保証・連帯債務）との違いを解説」
https://www.lifenet-seimei.co.jp/media/money/what-is-pair-loan/
・三井住友銀行「団体信用生命保険とは？種類ごとの保障内容や選ぶ際のポイントを紹介！」
https://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/column/group-life-insurance/
よくある質問＜FAQ＞
Q1. 収入の多いほうが借りて、もう一人は連帯保証人になる形なら安心ですか？
A. 借入額は増やしやすい形ですが、保証人になった側は、返済の責任を負う一方で、団信にも住宅ローン減税にも入れないのが一般的です。
「名前を貸すだけ」のつもりでも、立場は重いものになります。まずは毎月無理なく返せる額を決めて、その範囲で形を選ぶところから始めましょう。
Q2. ペアローンは、どちらかが亡くなったときにローンがなくなりますか？
A. 完済されるのは、亡くなった方のローン分だけです。心配になりますよね。
残された方が返済を続けられるかどうかは、生命保険や遺族年金も含めて、一度整理しておきたいところです。見通しが立つと、気持ちも少し楽になります。
Q3. 二人で減税を受けたほうが、必ずお得ですか？
A. 必ずしもそうとは限りません。借入額や名義の分け方によって、限度額や控除の使い方が変わることがあります。
また、育休などで収入が下がる年は、控除を取りきれないこともあります。ご家庭によって違いますので、数年先の収入も含めて試算しておくと安心です。
Q4. 頭金や返済の負担割合と、登記の持分がずれていても大丈夫ですか？
A. ずれていると、減税額の計算や贈与税に影響する場合があります。
頭金の出し方や返済の分担を、ご夫婦で一度洗い出して確かめてみてください。金融機関や税理士、税務署への相談は、登記や契約の手続きに入る手前だと、進めやすくなります。
Q5. まだ何も決まっていませんが、名義の相談はいつごろからできますか？
A. 土地や建物の話に入る前の、資金計画を考える段階からご相談いただけます。全体像を早めに整理しておくと、あとの選択肢が広がります。
まずは情報収集のつもりで、お気軽にどうぞ。
建築工房いろはの施工エリアについて
弊社では、姫路市、加古川市、明石市、神戸市、たつの市、太子町、高砂市、相生市、加東市、加西市、宍粟市、播磨町、福崎町を中心に、家づくりのご相談を承っています。
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ご相談・お問い合わせについて
名義や借り方の答えは、ご家庭の収入の見通しや教育費の予定によって変わります。
ネットの情報だけでは決めきれないときは、資金セミナーや個別相談で、ご夫婦のライフプランを一緒に見てみませんか。名義と借入額の関係も、整理のお手伝いができます。
土地も間取りも決まっていない段階で構いません。
オンライン相談にも対応していますので、お子さま連れでも、ご都合のよい形でお声がけください。
